Invigo
Invigo

Jak porównać oferty?

09-09-2011
Jak porównać oferty?

Kupno mieszkania to szereg decyzji i wyborów. Co powinniśmy zrobić krok po kroku, żeby zamieszkać we własnym M i nie martwić się kosztami oraz kredytem jaki przyjdzie nam zaciągnąć. Dziś o tym, na co należy zwrócić uwagę porównując oferty poszczególnych banków.

To na co kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na początku, to elementy, które będą stałe w całym okresie kredytowania. W pierwszej kolejności będzie to marża kredytu. Część banków, aby zachęcić klientów do swojej propozycji oferuje promocyjne warunki marży w początkowym okresie. Oznacza to, że w pierwszym roku lub nawet pierwszych trzech latach spłacania kredytu marża jest znacznie niższa. Później wzrasta do poziomu, który utrzyma się do końca spłacania kredytu. Ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, jaka będzie wysokość marży już po okresie promocji oraz jak wpłynie to na wysokość comiesięcznej raty.

 

Istotnym elementem jest także prowizja, którą zapłacimy na początku, kiedy bank przyzna nam kredyt. Wiele banków daje możliwość obniżenia prowizji, nawet do zera, po spełnieniu dodatkowych warunków, takich jak otworzenie konta, czy wykupienie dodatkowego produktu, jak karta kredytowa, program oszczędnościowy czy ubezpieczenie.

 

Warto zwrócić także uwagę na wysokość tak zwanego ubezpieczenia pomostowego, czyli dodatkowej opłaty, którą będziemy ponosić do czasu wpisania hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości, na którą zaciągamy kredyt. Ubezpieczenie pomostowe zwykle wyrażane jest w postaci podwyższonej marży kredytu.

 

Niektóre banki w przypadku kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości wymagają zapłacenia tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. To stały koszt, który przyjdzie nam płacić do czasu, aż kwota kredytu pozostała do spłaty nie będzie niższa od określonej części wartości nieruchomości (na ogół jest to 80 proc. wartości naszego mieszkania). Bank co pewien czas (zwykle co trzy lata) może sprawdzać, jaka jest różnica pomiędzy wartością mieszkania, a kwotą kredytu pozostałą do spłaty. Jeśli ta pierwsza jest niższa, będziemy zmuszeni do zapłacenia ubezpieczenia. Kiedy kupujemy mieszkanie na rynku pierwotnym, w stanie deweloperskim, jego wartość zwykle wzrasta po wykończeniu. Wówczas warto samemu poprosić o dokonanie wyceny nieruchomości, aby zmniejszyć kwotę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

 

Koszt obsługi kredytu może być wyższy także z uwagi na konieczność opłacania innych ubezpieczeń. Zwykle bank poprosi nas o wykupienie ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. To będzie wiązało się z dodatkową miesięczną lub roczną składką, którą musimy zapłacić. Dobrze jest jednak sprawdzić różne oferty takiego ubezpieczenia, które zabezpieczy bank przed utratą wartości jego zabezpieczenia. Nie zawsze bowiem to, które zaproponuje nam bank, w którym zaciągamy kredyt, będzie najatrakcyjniejsze. Czasem jednak wykupienie takiego ubezpieczenia w banku będzie warunkiem do skorzystania z promocyjnych warunków kredytu, takich jak opisywane wcześniej obniżenie marży. Podobnie może być z ubezpieczeniem od utraty pracy, jego także może wymagać bank, jeśli chcemy skorzystać z promocji.

 

Warto zwrócić także uwagę na dwa ważne elementy, które powinny być określone w ofercie banku. Chodzi o prowizję za dokonanie wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu lub koszt jego przewalutowania, na przykład ze złotych na euro lub franki szwajcarskie. To koszt, który być może będziemy musieli ponieść w przyszłości, kiedy będziemy chcieli zmienić nasz kredyt lub go nadpłacić.

 

Porównując oferty kredytów hipotecznych zawsze powinniśmy więc zwrócić uwagę na całkowite koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Nie zawsze bowiem najniższa rata oznacza najtańszy kredyt. Koszty te można podzielić sobie przez liczbę rat w których spłacimy kredyt i doliczyć do miesięcznej raty. Wówczas będziemy mogli samodzielnie ocenić, która oferta jest rzeczywiście tańsza. Często jest możliwość wliczenia tych kosztów do kwoty kredytu, jednak wówczas będziemy musieli spłacić je z odsetkami, tak jak pozostałą część kapitału.

 

Warto też dokładnie sprawdzić czy wszystkie pozostałe koszty są zapisane w umowie kredytowej. Wiele banków opłatę za wcześniejszą spłatę zapisuje nie w umowie kredytowej, a w tzw. Tabeli Opłat i Prowizji. A tabela, i w konsekwencji ta opłata, może się zmieniać w trakcie okresu kredytowania.

 

Wszystkie opisane powyrzej elementy można szybko i łatwo porównać w kalkulatorze kredytowym Invigo , w którym opisane są szczegółowo poszczególne składniki oferty banków. Kiedy wiemy już, który bank zaoferuje nam najlepszy kredyt, przychodzi czas na złożenie wniosku. O tym jakie dokumenty trzeba skompletować w następnym odcinku naszego poradnika.

 

Część 1 - jak obliczyć zdolność kredytową
Część 2 – jak wybrać i sprawdzić nieruchomość
Część 3 – jaki kredyt wybrać – waluta, bank, LTV, raty równe czy malejące
Cześć 4 – na co zwracać uwagę porównując oferty banków
Część 5 – jakich dokumentów będziemy potrzebować do zaciągnięcia kredytu
Część 6 – życie z kredytem – czy warto budować poduszkę finansową, jak często robić wycenę nieruchomości, kiedy warto przewalutować lub refinansować kredyt

Invigo
Invigo

Weź kredyt hipoteczny z Invigo

Policz zdolność kredytową Policz ratę kredytu hipotecznego Porównaj kredyty hipoteczne Kredyt hipoteczny z Invigo
Policz zdolność kredytową
Policz ratę kredytu
Porównaj oferty i wybierz bank
Zajmiemy się resztą aż do wypłaty kredytu
Invigo
Invigo
Komentarze:

Powrót na blog
Invigo
Powrót na blog
Invigo