Invigo
Invigo

Jak wybrać kredyt?

29-08-2011
Jak wybrać kredyt?

Kupno mieszkania to szereg decyzji i wyborów. Co powinniśmy zrobić krok po kroku, żeby zamieszkać we własnym M i nie martwić się kosztami oraz kredytem jaki przyjdzie nam zaciągnąć? Dziś o tym, co trzeba wiedzieć o kredycie na zakup mieszkania.

Banki chętnie udzielają kredytów na zakup nieruchomości. Są one bezpieczne, bo zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanowiona na zakupionym mieszkaniu lub domu. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt bank może odebrać nieruchomość.

 

Na początku, po sprawdzeniu zdolności kredytowej trzeba zastanowić się nad kwotą kredytu jaki chcemy zaciągnąć. Jest wiele banków, które sfinansują 100 proc. wartości nieruchomości, jednak im wyższy będzie nasz wkład własny w jej zakup, tym lepsze warunki kredytu będziemy w stanie otrzymać. Jeśli wkład własny będzie zbyt niski, trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami takimi jak ubezpieczenie niskiego wkładu.

 

Natomiast już przy wyborze kredytu powinniśmy pamiętać o tym, że kupno mieszkania wiąże się także z kosztami jego wykończenia. Przy zakupie mieszkań od dewelopera koszty te mogą być bardzo istotne i dochodzić nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wydanie więc wszystkiego na wkład własny stanie się dużym problemem po odbiorze mieszkania.

 

Szukając najlepszej oferty kredytu warto porównać oferty wielu banków i zwrócić uwagę na całkowite koszty zaciągnięcia kredytu, nie tylko wysokość comiesięcznej raty jaką przyjdzie nam spłacać. Pierwszą rzeczą na jaka zawracamy uwagę jest oprocentowanie kredytu. Składa się one zwykle z dwóch elementów: marży banku (która jest stała w całym okresie kredytowania) oraz zmiennej ceny pieniądza na rynku międzybankowym wyrażanej w stopie WIBOR (dla kredytów w złotych) lub EURIBOR czy LIBOR (dla kredytów walutowych). Marża w początkowym okresie kredytowania może być obniżona w ramach promocji, jednak warto wiedzieć, do jakiego poziomu wzrośnie po jej wygaśnięciu. Będzie to bowiem związane ze wzrostem miesięcznej raty. Często, aby zwiększyć atrakcyjność swojej oferty banki obniżają marżę na przykład w pierwszym roku spłacania kredytu, wówczas w kalkulatorach oferta wygląda znacznie lepiej na tle konkurencji.

 

Kolejnym elementem, na który trzeba zwrócić uwagę, jest wysokość prowizji od udzielenia kredytu, jaką na początku pobierze bank. Czasem bank umożliwia wliczenie prowizji do kwoty kredytu, jednak to oznacza, że będziemy mieli do oddania w comiesięcznych ratach więcej. Jest też wiele ofert, które umożliwiają zwolnienie z prowizji, przy spełnieniu dodatkowych warunków, na przykład skorzystanie z innych produktów banku, jak konto, karta kredytowa czy produkt ubezpieczeniowy. Analizując takie propozycje także warto sprawdzić, czy skorzystanie z nich opłaca się w całym okresie kredytowania. Czasem lepiej jest jednorazowo zapłacić prowizję, niż co miesiąc ponosić opłatę za dodatkowy produkt.

 

Niezwykle ważną decyzją na początku jest także wybór waluty, w jakiej denominowany będzie kredyt. Zaciągnięcie kredytu walutowego oznacza, że przy wypłacie kredyt przeliczany jest na złote w kursie dnia waluty, w której go zaciągamy. Później, co miesiąc mamy do oddania określoną liczbę jednostek danej waluty, która będzie znowu po bieżącym kursie przeliczana na złote. Oznacza to, że zaciągając kredyt walutowy podejmujemy tzw. ryzyko kursowe. Waluta, w której zaciągniemy kredyt może po jakimś czasie kosztować więcej niż początkowo, wówczas do spłacenia będziemy mieli większą kwotę. Może oczywiście kosztować także mniej.

 

Ponadto, zaciągając kredyt walutowy ponosi się dodatkowy koszt zakupu waluty, tzw. spreadu, a więc różnicy, pomiędzy kursem po jakim bank przeliczy nam kredyt w momencie wypłaty kredytu, a kursem, po jakim następnie będzie nam sprzedawał walutę kiedy będziemy spłacać raty. Ta różnica waha się obecnie od 5 do nawet 10 proc. Można oczywiście kupować walutę samodzielnie i zanosić ją do banku żeby spłacić swoją ratę. Zwykle przedstawiając ofertę bank nie pokazuje kosztów spreadu walutowego, ale trzeba o nim pamiętać obliczając całkowite koszty swojego kredytu. Niewątpliwą zaletą kredytu walutowego jest jego niższe oprocentowanie, z uwagi na różnicę w spotach procentowych w Polsce oraz innych krajach – w Strefie Euro, Szwajcarii czy Stanach Zjednoczonych.

 

Kolejnym kosztem, na który warto zwrócić uwagę są ubezpieczenia, których wykupienie wymagają niektóre banki. Może to być ubezpieczenie nieruchomości (które na ogół jest obowiązkowe), ubezpieczenie na życie, czy od utraty pracy. Jeżeli będziemy musieli ponosić ich koszt, to także warto uwzględnić przy porównywaniu ofert.

 

Ważną decyzją jest także wybór rodzaju spłacanych rat. Mamy wybór pomiędzy ratami równymi (w całym okresie kredytowania) oraz ratami malejącymi (które początkowo będą znacznie wyższe i będą spadać w miarę spłacania kredytu). Wybór czy będziemy spłacać kredyt w ratach równych czy malejących wpływa na obliczenie naszej zdolności kredytowej. Praktyka pokazuje, że większość kredytobiorców wybiera spłatę w ratach równych.

 

I w końcu trzeba zawsze określić okres kredytowania. Generalnie im dłuższy czas na jaki zaciągamy kredyt, tym niższą miesięczną ratę będziemy płacić. Ogólnie oddamy jednak bankowi znacznie więcej z uwagi na dłuższy czas, w jakim naliczane będą odsetki od kredytu (a te naliczane są w cyklu rocznym od kwoty, która pozostała do spłaty). Obecnie najpopularniejszym okresem kredytowanie jest 25 lub 30 lat.

 

Zapraszamy do skorzystania z naszego kalkulatora kredytowego Invigo , w nim można sprawdzić wszystkie opisywane wyżej elementy kredytu, porównać wysokość raty i sumę odsetek w całym okresie kredytowania dla różnych opcji kredytu (np. waluta, okres, rodzaj rat).

 

W kolejnej części naszego poradnika podpowiemy, na co zwracać uwagę zestawiając różne propozycje kredytów i jak policzyć jego całkowity koszt. Zapraszamy też do zapoznania się z pierwszą częścią poradnika, w którym piszemy o zdolności kredytowej oraz drugą, w której zwracamy uwagę, co warto wiedzieć o nieruchomości przed jej zakupem.

 

Część 1 - jak obliczyć zdolność kredytową
Część 2 – jak wybrać i sprawdzić nieruchomość
Część 3 – jaki kredyt wybrać – waluta, bank, LTV, raty równe czy malejące
Cześć 4 – na co zwracać uwagę porównując oferty banków
Część 5 – jakich dokumentów będziemy potrzebować do zaciągnięcia kredytu
Część 6 – życie z kredytem – czy warto budować poduszkę finansową, jak często robić wycenę nieruchomości, kiedy warto przewalutować lub refinansować kredyt

Invigo
Invigo

Weź kredyt hipoteczny z Invigo

Policz zdolność kredytową Policz ratę kredytu hipotecznego Porównaj kredyty hipoteczne Kredyt hipoteczny z Invigo
Policz zdolność kredytową
Policz ratę kredytu
Porównaj oferty i wybierz bank
Zajmiemy się resztą aż do wypłaty kredytu
Invigo
Invigo
Komentarze:

Powrót na blog
Invigo
Powrót na blog
Invigo